À mesure que la banque ouverte, la finance ouverte et les données ouvertes gagnent en popularité, les cas d’utilisation et les moyens d’ajouter de la valeur pour les clients se sont multipliés. De nouvelles applications comme la multi-banque — où une banque est au centre de tous vos actifs pour une visibilité facile des consommateurs — sont rendues possibles pour les banques. Les taux de conversion et la vitesse d’intégration augmentent pour les fintechs à mesure que la technologie améliore l’expérience des consommateurs. De plus, tout le monde bénéficie d’une meilleure visibilité sur la façon dont les données sont accédées, partagées et utilisées.
La Banque ouverte, entre autres , signifie que toute institution financière devrait pouvoir se connecter à n’importe quelle fintech ou application tierce. Mais si une institution peut se connecter directement à n’importe quelle application, quelle place occupe un intermédiaire ou un agrégateur de données financières comme Flinks? Quelle valeur apporte-t-il d’avoir quelqu’un qui gère les données et les connexions entre les deux? Ne serait-il pas plus simple de créer un écosystème de banque ouverte séparé?
Avant de commencer à bâtir votre propre réseau, il y a quelques éléments à considérer concernant la position unique d’un agrégateur de données :
- La banque ouverte au Royaume-Uni et en Australie
- 4 raisons pour lesquelles les agrégateurs financiers sont encore privilégiés
- Connectivité Flinks OAuthquelques textes
- Il n’y a pas de nouvelles fintechs ni institutions financières au Royaume-Uni.
- Les fournisseurs tiers (agrégateurs de données financières) comme Flinks restent le moyen le plus fiable de connecter les fintechs aux institutions financières.
Allons-y, d’accord? Tout d’abord — l’état actuel de la connectivité des données financières.
La banque ouverte en Australie
Selon l’annuaire Open Banking et son suivi, il y a 29 banques et fournisseurs de comptes, 33 API bancaires et 17 agrégateurs d’API, mais aucun fournisseur tiers. Pour faire simple, aucune fintech n’a rendu ses API publiques pour que le répertoire puisse les suivre. Bien qu’il soit possible que les données du traceur soient incomplètes, cela indique que 17 agrégateurs de données ou plus sont actifs et en bonne santé dans un monde de la Banque ouverte. Cela implique que les fintechs ne se connectent pas directement aux API de banque ouverte et utilisent plutôt des agrégateurs financiers comme Flinks pour accéder aux données bancaires. Même dans un monde de banque ouverte, les agrégateurs financiers restent la méthode privilégiée pour se connecter aux données bancaires des clients.
La banque ouverte au Royaume-Uni
Le Royaume-Uni a été le premier pays à adopter une réglementation sur l’Open Banking en 2018 et à imposer des API ouvertes. Avec des API ouvertes et les bons talents, toute fintech devrait pouvoir se connecter à n’importe quelle application ou institution financière. Cependant, en date de juin 2022, aucun nouveau fournisseur tiers réglementé (fintech) n’a rejoint l’écosystème depuis septembre 2021. Si aucune nouvelle fintech n’a rejoint l’écosystème depuis près d’un an, cela ne peut signifier que deux choses suivantes :
En supposant que ce soit la deuxième option, puisque la première option est improbable — voire impossible — quelles raisons pourrait-il y avoir de ne pas connecter directement les banques aux fintechs? Il y a quatre réponses possibles.
4 raisons pour lesquelles les agrégateurs financiers sont encore privilégiés
1. Expérience de connexion aux API financières
Historiquement, les fintechs et les banques ont eu une relation axée davantage sur la compétition que sur l’amitié. Par conséquent, ils n’ont pas investi beaucoup de temps dans la façon dont ils pourraient bâtir la confiance, encore moins les liens financiers entre eux.
De plus, créer de nouvelles connexions avec les API de banque ouverte peut prendre beaucoup de temps et d’énergie. Une nouvelle connexion avec une institution financière peut prendre des mois ou des années, selon que vous avez l’expérience et les ressources dédiées. Flinks a été un leader pour aider les banques en Amérique du Nord à améliorer leur connectivité financière grâce à des équipes axées sur la connexion aux API, et peut attester qu’aucune API ne se ressemble.
Une nouvelle connexion avec une institution financière peut prendre des mois ou des années, selon que vous avez l’expérience et les ressources dédiées.
2. Bâtir un réseau de partenariats
Les partenariats demandent du temps et de la confiance pour se construire, et au cœur d’une relation, il doit y avoir de la valeur pour les deux parties. Dans le cas de la banque ouverte, pour les institutions financières et les fintechs, ce besoin de valeur se traduit par : que reçois-je en établissant un lien direct avec vous?
Dans bien des cas, cela dépend de votre volume suffisant (connexions mensuelles ou annuelles avec les utilisateurs finaux) pour justifier qu’une fintech ou une institution financière vous fournisse des ressources dédiées pour vous connecter. Une partie de ce volume consiste à sécuriser une position unique sur le marché, la valeur de marque, entre autres. Pour y consacrer des ressources, il faut que ça en vaille la peine.
3. Expérience utilisateur et données
Construire une excellente expérience utilisateur demande beaucoup de temps, de ressources et de données. Cela nécessite un grand volume de connexions et des heures de tests pour prendre des décisions fondées sur les données. Des efforts concertés sont nécessaires pour créer des boucles de rétroaction avec les utilisateurs afin d’obtenir plus d’informations sur leur expérience avec leur entreprise et leur performance globale. Et pour recueillir suffisamment de données, de tests positifs et de volume, il faut des ressources plus dédiées à la construction et à l’analyse.
4. Autorité de domaine
Enfin, toutes les institutions ne veulent pas prioriser leurs ressources, ni avoir un type de client qui leur permettra de mettre en œuvre avec succès leur propre API de banque ouverte. Pour plusieurs, ni le logo qu’ils attirent — ni le travail nécessaire pour positionner une telle solution auprès de leur marché et de leur industrie — ne sont susceptibles d’équilibrer l’investissement dans la création d’une connexion Open API. Avec l’arrivée de la Banque ouverte au Canada en 2023, acheter une solution de conformité et de sécurité pourrait être la meilleure option.
Connectivité Flinks OAuth
Depuis cinq ans, la Banque ouverte est ce sur quoi Flinks s’est concentré et a montré la voie. Nous connectons divers produits et services fintech à nos clients en permettant l’accès aux données autorisées par les utilisateurs. Au fil de cette période, nous avons bâti des partenariats avec des fintechs, des institutions financières et des fournisseurs de services financiers, recueillant des informations et des analyses approfondies sur les meilleures pratiques en banque ouverte.
S’il y a une chose que nous avons apprise, c’est qu’il n’y a pas de cohérence dans la connexion des applications, et que tout changement à leurs API peut entraîner des interruptions pour vos utilisateurs finaux. En tant qu’agrégateur de données expérimenté, nous avons une équipe dédiée qui assure la fiabilité de nos connexions, ce qui peut minimiser et éliminer les temps d’arrêt pour les utilisateurs finaux. Lorsqu’il y a un problème, nous avons les ressources pour créer de la visibilité et trier le problème.
En devenant experts dans la connexion d’une variété d’applications, nous avons aidé à soutenir des millions d’utilisateurs et d’applications. En retour, nous avons pu accumuler une mine de données pour notre équipe de science des données, spécialisée dans l’agrégation financière. Cela nous a permis d’analyser les millions d’utilisateurs connectés pour informer nos produits et les meilleures pratiques pour les flux de travail des utilisateurs, de l’authentification à l’intégration.
Propulsés par le peuple
En dehors de nos développeurs spécialisés et de notre équipe produit, Flinks a bâti une solide équipe en contact avec la clientèle. Nous comprenons la complexité de la mise en œuvre d’un produit de banque ouverte. Notre solution Outbound comprend un gestionnaire de projet, un gestionnaire de relations et un gestionnaire de comptes technique dédiés, qui travailleront directement avec vous pour assurer le bon déroulement du cycle de vie de votre client.
De plus, notre objectif est de garantir que vous et votre équipe puissiez tirer le meilleur parti de l’offre de Flinks. Pour nous, ce n’est pas de décider et d’oublier : nous voulons augmenter vos conversions et réduire les frictions pour créer de la valeur pour votre entreprise. Nous agissons comme un partenaire stratégique — pas seulement comme un fournisseur — et partagerons la responsabilité avec vous.
Dans l’ensemble, pour avoir un écosystème Open Banking réussi, les équipes ont besoin de nombreuses ressources, incluant (mais sans s’y limiter) le personnel, le budget et les outils. Ces ressources permettent aux entreprises de bâtir et de maintenir des liens et des relations fiables avec tous les partenaires nécessaires. Cependant, la création de ce type de réseau prend beaucoup de temps à construire — et encore plus longtemps avant que l’adoption ait lieu.
Chez Flinks, nous avons passé des années à créer des expériences d’intégration sans effort pour les utilisateurs finaux, à étudier la performance des flux de travail de nos clients pour les taux de conversion, et à aider les clients à créer de la valeur pour leurs clients. Nous disposons des données, des perspectives et de l’écosystème de partenaires qui nous ont permis de bâtir le premier écosystème de banque ouverte au Canada.
