Pendant des décennies, la banque d’affaires a été définie par un décalage structurel.
Nous gérons notre entreprise dans un seul système (l’ERP ou plateforme comptable) et nous conservons nos fonds dans un système complètement différent (la banque commerciale).
Même avec la connectivité moderne, cette séparation crée un goulot d’étranglement manuel. Un contrôleur décide qui payer dans son logiciel de comptabilité, mais pour exécuter cette décision, il doit quitter la plateforme, se connecter à un portail bancaire et rentrer les instructions.
La logique et la liquidité vivent dans deux mondes différents.
Maintenant, imaginez que cette barrière disparaisse.
Le contrôleur se connecte à son logiciel de comptabilité. Elle voit ses paiements. Mais au lieu de simplement les suivre, le logiciel détient un compte de dépôt intégré.
Elle reçoit les paiements des clients directement dans ce compte intégré. Les fonds sont placés à l’intérieur de la plateforme. Lorsqu’elle sélectionne ses factures de fournisseur et clique sur « Payer », les fonds se déplacent à partir de ce solde interne, et le registre se réconcilie automatiquement.
Ce concept s’appelle l’initiation du service.
Cela représente le changement définitif dans l’Open Banking. Nous passons des API qui se contentent d’agréger des données à des API qui agissent comme des canaux de distribution standardisés pour les produits financiers.
Historiquement, la finance embarquée reposait sur des intégrations propriétaires sur mesure qui étaient difficiles à mettre à l’échelle. Aujourd’hui, nous pouvons appliquer les principes de conception uniformes de la banque ouverte (sécurité standard, intégration standard et consentement standard) aux parcours produits complexes.
Cela permet à un tiers d’initier l’ouverture de compte, l’origine de prêts ou l’exécution des paiements via un protocole uniforme plutôt qu’une intégration ponctuelle.
L’évolution du canal API
Depuis cinq ans, l’industrie considère la banque ouverte principalement comme un exercice de conformité. Les banques ont développé des API pour satisfaire les régulateurs ou permettre aux clients de consulter leurs soldes dans des applications tierces.
Cet accès « lecture seule » crée une utilité pour l’utilisateur. Cependant, cela ne génère pas une croissance significative des actifs pour la banque. L’interaction reste passive.
Le moteur commercial se trouve dans la transition vers l’accès « Write ».
Dans le modèle d’initiation de service, l’API devient un canal de vente distinct. Elle permet aux plateformes tierces d’initier des prêts, d’ouvrir des comptes et de déclencher des paiements directement dans le système central de la banque.
Le logiciel d’inventaire à Toronto devient la succursale. Le bouton « Réorganisation financière » devient l’agent de prêt.
Normalisation et échelle
La barrière à ce modèle a historiquement été la fragmentation.
Aux débuts de la finance embarquée, chaque intégration était sur mesure. Si une plateforme voulait offrir un prêt de la Banque A, elle construisait une intégration personnalisée. S’ils voulaient ajouter la Banque B, ils repartaient de zéro.
Ce manque de standardisation rendait le modèle inévolutif.
Nous assistons maintenant à l’émergence de véritables normes API d’initiation de service. Ces protocoles permettent que des parcours financiers complexes se déroulent sur un rail standardisé. Ils définissent comment un tiers peut soumettre une demande de crédit, vérifier une identité et demander un transfert de fonds dans un langage uniforme.
Cette normalisation modifie l’économie de la distribution.
Lorsqu’une banque adopte ces normes, elle transforme effectivement chaque plateforme SaaS connectée en un point de distribution simplifié. Le logiciel de comptabilité devient un canal pour le fonds de roulement. La plateforme de paie devient un canal pour les produits d’épargne.
L’économie de la distribution
Ce modèle offre un avantage distinct en économie unitaire pour la banque.
Dans un modèle traditionnel, la banque paie pour l’acquisition de clients. Ils investissent du capital en marketing numérique et en commissions de vente pour trouver le client.
Dans le modèle d’initiation de service, c’est le contexte qui guide l’acquisition.
La plateforme SaaS identifie le besoin à partir de données en temps réel. Il capte la demande au moment précis de sa pertinence. La banque capture l’actif avec une structure de coûts fondamentalement différente. Un modèle de partenariat plus efficace remplace les frais généraux liés au marketing et à l’acquisition.
L’infrastructure de l’accès « write »
Exécuter cela nécessite plus qu’un simple pipeline de données.
Permettre à un système externe d’initier un service financier nécessite une couche d’infrastructure renforcée. Les contrôles doivent être auditables et applicables.
Pour permettre l’initiation de service à grande échelle, l’écosystème exige qu’un orchestrateur gère trois couches critiques :
- Identité unifiée : Le système doit associer l’identité numérique de l’utilisateur tiers aux normes de conformité de la banque.
- Orchestration des risques : Le système doit enrichir le flux de données entrant afin que la banque puisse prendre une décision instantanée.
- Connectivité : Le système doit traduire les exigences fondamentales complexes de la banque en une norme favorable aux développeurs.
C’est pourquoi le marché exige une couche d’orchestration entre les plateformes et les institutions.
Chez Flinks, nous construisons cette couche d’orchestration. Nous fournissons les rails pour l’initiation du service. Cette infrastructure permet aux banques d’intégrer leurs bilans dans l’économie numérique en toute sécurité.
L’horizon commercial
La caractéristique déterminante de la prochaine ère ne sera pas de détenir la capitale. Ce sera la facilité avec laquelle ce capital se déplace.
Les institutions qui traitent les API comme des actifs de comptes et de pères ouvriront une nouvelle forme d’échelle. Ils découpleront leur croissance de leur empreinte physique.
La transition de l’agrégation de données à l’initiation de service est la réalité commerciale de notre secteur. C’est le moment où l’API devient le banquier le plus efficace de la salle.
