Open Banking 101 : Ce que c’est, comment ça fonctionne et par où commencer

La banque ouverte est devenue un sujet brûlant dans les milieux financiers et technologiques ces dernières années, et ce, pour de bonnes raisons. Des transferts d’argent au financement au point de vente, en passant par l’évaluation et la surveillance du risque de crédit, la segmentation, et plus encore, elle transforme les services financiers.

Les premières histoires de réussite ont beaucoup mis en avant les startups fintech, mais ce n’est qu’un aspect de l’histoire. La vérité, c’est que tant les nouveaux arrivants que les entreprises établies ont pu profiter de la banque ouverte dans une grande variété de circonstances.

Alors, comment cette nouvelle ère bancaire va-t-elle exactement vous impacter? Et si vous êtes entrepreneur, comment pouvez-vous profiter de cette technologie pour faire croître votre entreprise?

Continuez votre lecture pour approfondir l’état actuel de la banque ouverte en Amérique du Nord, ses avantages et comment vous pouvez la mettre en œuvre.

Liens rapides

1. Qu’est-ce que la banque ouverte?
2. Principales raisons d’adopter la banque ouverte
3. L’état actuel de la banque ouverte
4. Cas d’utilisation dominants

Qu’est-ce que la banque ouverte?

Alors, qu’est-ce que la banque ouverte exactement? 

Votre instinct peut vous dire que c’est une question complexe à répondre — et elle serait juste. Après tout, différents pays — et continents — ont des définitions et des compréhensions différentes du domaine. Dans certains endroits, les initiatives de banque ouverte sont menées par les gouvernements et les organismes de réglementation. Dans d’autres endroits — y compris en Amérique du Nord — ils sont dirigés par l’industrie.

Cependant, il y a un thème récurrent. Au fond, la banque ouverte donne aux consommateurs un contrôle sur leurs données financières. Plus précisément, qui peut y accéder.

En d’autres termes, la banque ouverte permet le partage de données avec la permission des utilisateurs.

Si vous ne comprenez pas la signification du « partage de données autorisé par l’utilisateur », vous n’êtes pas seul. Rendez-vous dans notre glossaire pour des définitions claires du langage de la banque ouverte nord-américaine.

Supposons qu’un consommateur remplisse une demande hypothécaire et doive partager les informations détenues par son institution financière principale — comme un relevé bancaire. Avec la banque ouverte, ils peuvent consentir que les données soient partagées avec leur courtier presque instantanément, via des canaux numériques sécurisés appelés connectivité des données.

Un avantage clair et évident de la banque ouverte — du point de vue des fournisseurs de services financiers — est que l’accès aux données financières provenant des banques est non seulement possible, mais aussi simple et fiable.

Les principales raisons d’adopter la banque ouverte

La banque ouverte va de pair avec l’essor des applications fintech et des initiatives de transformation numérique visant à exploiter les données des consommateurs pour améliorer leurs services.

Pour expliquer encore plus, il y a deux raisons clés pour lesquelles les fournisseurs de services financiers adoptent la banque ouverte :

1. Numériser les processus manuels

L’information financière a toujours été essentielle pour offrir des services — que ce soit pour savoir qui est un client ou pour comprendre sa trajectoire financière. Avec la banque ouverte (et seulement quelques clics de la part des clients), les fournisseurs de services peuvent maintenant accéder à l’historique financier récent, ainsi qu’aux informations de connaissance de votre client (KYC) et au niveau du compte — le tout offert en format numérique.

Par exemple, dans le commerce de détail et le prêt aux entreprises, la compilation et la vérification manuelle des relevés bancaires, des talons de paie et d’autres documents est encore une pratique courante.

La connectivité des données permet aux prêteurs d’accéder aux mêmes informations dans un processus numérique de bout en bout. Ensuite, le traitement et la vérification de l’information peuvent aussi être numérisés avec l’aide d’outils tels que l’enrichissement des données. Ensemble, ils permettent des expériences de candidature plus pratiques, ainsi que des décisions de souscription plus rapides et précises.

Notre étude de cas avec Mitsubishi HC Capital Canada est un excellent exemple de ce à quoi ressemble la transformation d’un ensemble d’activités manuelles en un processus numérique. Lisez la suite pour en savoir plus sur notre plateforme de données financières sans code qui vous permet de rafraîchir vos comptes et de voir les données financières en temps réel.

2. Développer des expériences uniques et personnalisées

Les données financières d’un consommateur peuvent indiquer combien d’argent il gagne, dépense et épargne, ainsi que quand et où. Ces informations précieuses sont utilisées pour alimenter une nouvelle génération d’applications financières et bancaires entièrement numériques, adapter les produits aux besoins spécifiques des consommateurs, et même rendre les services financiers accessibles à des populations auparavant mal desservies.

Notre étude de cas sur Wealthsimple montre comment une entreprise fintech peut réinventer l’expérience d’intégration grâce à la connectivité des données. Découvrez-le ici pour découvrir comment ils utilisent Flinks pour vérifier l’identité des nouveaux utilisateurs et authentifier leur compte bancaire de façon fluide, dans le cadre de leur flux d’intégration convivial et entièrement numérique.

L’état actuel de la banque ouverte : à quel point est-elle vraiment répandue?

Il n’est pas surprenant que l’industrie de la banque ouverte prospère. En fait, des centaines de milliers de consommateurs à travers le monde profitent déjà de processus numérisés ainsi que d’expériences numériques entièrement personnalisées.

Les statistiques remarquables suivantes démontrent encore davantage l’impact et l’élan incroyables de la banque ouverte en Amérique du Nord :

Statistiques américaines de McKinsey and Company :

• Aux États-Unis, près d’un consommateur sur deux utilise maintenant une solution fintech — le plus souvent des solutions de paiement pair-à-pair et des transferts d’argent non bancaires.

Statistiques canadiennes de Mastercard :

• Plus de 77% des consommateurs au Canada, et 86% de la génération Z, relient actuellement leur compte bancaire à des applications technologiques.
• 62% des consommateurs au Canada disent que la fintech leur fait gagner du temps et demande moins de travail.

Vous pouvez trouver plus de statistiques dans le rapport complet, mais ce que nous constatons ici, c’est qu’il y a un virage croissant vers les expériences financières numériques et un sentiment accru de confiance envers la fintech chez les utilisateurs finaux.

Les cas d’utilisation dominants : comment les entreprises financières débloquent les avantages de la banque ouverte

Nous avons établi que la banque ouverte s’accélère rapidement en popularité. 

Maintenant, regardons quelques-uns des principaux cas d’utilisation de la banque ouverte, qui se répartissent en trois grandes catégories : 

1. Intégration
2. Vérification
3. Personnalisation

Le point commun dans chaque cas est que la banque ouverte simplifie et accélère les choses à tous les concernés.

Offrez une expérience d’intégration numérique

• Vérification du compte. Avec la banque ouverte, les entreprises peuvent vérifier les détails de leurs comptes sans tout un « travail » ni une pile de documents. En retour, ils bénéficient d’une intégration plus rapide des clients, d’un taux d’abandon réduit, ainsi que d’une gestion et d’une paperasse réduite.
• Vérification d’identité. La banque ouverte simplifie et accélère ce processus en permettant aux clients de partager instantanément des informations liées au KYC grâce à la connectivité des données.
• Prévention de la fraude. En examinant les détails et transactions d’un compte bancaire, les fournisseurs de services financiers peuvent facilement surveiller les activités de leurs clients et signaler rapidement tout compte suspect, réduisant ainsi le risque de fraude.

Accélérer et améliorer les processus de vérification

• Évaluation du risque de crédit. Avec la banque ouverte, les prêteurs peuvent saisir plus facilement et avec plus de précision les risques liés à l’offre de crédit. Ils doivent simplement examiner l’historique des transactions de l’emprunteur pour les facteurs de risque importants. Cela inclut le nombre de jours avec solde négatif, les sources ainsi que la tendance des revenus, d’autres prêts en cours, et plus encore.
• Vérification des revenus.Les relevés de transaction provenant de banques sont une source fiable d’information sur le revenu et le statut d’emploi. Ainsi, les prêteurs et autres fournisseurs de services peuvent examiner la capacité réelle de leurs clients à payer leurs prêts, et même identifier des emprunteurs solvables qui passeraient autrement inaperçus.
• Vérification du solde du compte. Chaque fois qu’un transfert d’argent est effectué, il y a un risque de frais NSF si le compte financier ne dispose pas de fonds suffisants. La banque ouverte permet aux fournisseurs de services d’effectuer une vérification en temps réel de l’état du compte et du solde des clients.
• Surveillance des transactions. Les rapports et la surveillance dépendent fortement de la volonté des clients de partager leurs relevés bancaires. Avec la banque ouverte, les clients connectent leur compte financier une seule fois et les fournisseurs de services peuvent accéder à des informations à jour au besoin.
• Surveillance des activités commerciales. Avec la banque ouverte, il n’est pas nécessaire de revoir manuellement les états d’investissement et les activités de négociation pour assurer la conformité. La connectivité des données permet aux employés de partager instantanément leurs données d’investissement pertinentes. L’information peut facilement être visualisée sur un tableau de bord, ce qui aide les équipes de conformité à gérer plus efficacement la divulgation des activités post-négociation.

Offrez une expérience client personnalisée

• Publicité ciblée. La banque ouverte permet aux fournisseurs de services financiers d’acquérir une compréhension approfondie du profil financier de leurs clients grâce à leurs données. Grâce à ces informations, ils peuvent cibler des consommateurs similaires qui ne se sont pas encore convertis à leurs produits et services.
• Analyse de cohorte. La banque ouverte permet aux fournisseurs de services financiers d’être plus précis dans leur analyse de cohorte. Historiquement, les entreprises ont dû utiliser des données de très haut niveau, incomplètes ou simplifiées pour segmenter leurs clients. La banque ouverte permet des analyses plus détaillées, ce qui permet de mieux comprendre les facteurs qui font réussir ou non les utilisateurs.
• Analyse de l’engagement des utilisateurs. La banque ouverte aide les fournisseurs de services financiers à comprendre leurs clients les plus et les moins engagés. En examinant les données financières de leurs clients, ils peuvent identifier les circonstances individuelles qui corrèlent avec le (dés)engagement, comme les événements majeurs de la vie, les changements financiers, les achats et les flux de trésorerie, et plus encore.