La connectivité des données financières et d’autres innovations alimentent déjà un nombre croissant de nouvelles expériences bancaires presque partout dans le monde. Mais ce n’est pas toute l’histoire. Le secteur des paiements connaît d’importants changements et perturbations à mesure que de nouvelles technologies et outils de données se généralisent.
Nous avons rencontré Mark O’Connell, PDG d’Interac — l’épine dorsale du système canadien de paiements par débit. Mark a récemment obtenu une grande victoire : un changement dans la structure corporative d’Interac donne à l’entreprise plus de liberté et de ressources pour répondre aux besoins changeants du marché à l’ère numérique. Nous avons discuté de la façon dont il modernise actuellement Interac — et, ce faisant, a un impact sur le système de paiements canadien.
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Pas de temps? Ne t’en fais pas! Lisez nos 4 points clés à retenir de la conversation
- L’avenir des paiements est un transfert sans friction — mais cela ne se fera pas de lui-même
Mark avance l’argument que moderniser le système de paiements canadien n’est pas le travail d’une seule institution. Il le présente comme un effort multi-couches qui combine un système de règlement en temps réel et un rail en temps réel pour alimenter de nouvelles expériences clients innovantes.
- L’histoire te définit, mais parfois tu peux te libérer
Bien qu’Interac ait évolué à partir du projet initial d’unifier les réseaux de guichets automatiques des banques, il a été conçu pour jouer un rôle très central mais précis dans le fonctionnement du système canadien de paiements par débit. Le parcours de dix ans de Mark pour remodeler Interac démontre que les leaders peuvent mettre en œuvre leur vision à la fois dans un contexte donné et en changeant complètement ce contexte.
- Avec de grands pouvoirs viennent de grandes responsabilités (pour ta mission)
Mark met l’accent sur le rôle d’Interac en tant qu’acteur de l’écosystème. Comme Interac doit collaborer avec une longue liste de parties prenantes qui ne sont pas toujours d’accord, c’est une position à la fois de pouvoir et de contrainte. Développer de nouveaux produits et fonctionnalités nécessite d’intégrer de bonnes idées tout en restant concentré sur la mission d’Interac.
- La résilience peut venir d’endroits inattendus
Historiquement, Interac n’était autorisé à facturer qu’un seul cent par transaction. Il n’est pas difficile d’imaginer comment cela a freiné sa croissance. Mais alors que nous voyons les paiements être marchandisés et les prix baisser, avoir un produit déjà à un prix aussi bas est en fait un avantage concurrentiel.
Voici une transcription éditée de notre conversation.
Déchirés et enfin réunis : l’histoire d’origine d’Interac
Adam : Aujourd’hui, nous nous asseyons avec Mark O’Connell, qui est PDG d’Interac, pour discuter de certains des changements qui vont se produire dans le paysage des paiements.
Mark est à la tête d’Interac depuis environ un tiers de la vie de l’entreprise. Et cela les a aidés à traverser plusieurs changements vraiment intéressants qui touchent la vie de millions de Canadiens.
Merci de vous joindre à nous. Je suis vraiment content de vous avoir ici. Pour commencer, j’ai pensé que ce serait intéressant d’essayer de donner un peu de contexte sur Interac et de le mettre dans le contexte de ce que vous faites réellement, et qu’est-ce que cela signifie pour les Canadiens réels?
Mark : L’histoire, elle montre ce qu’est l’ADN d’Interac. Donc, si on y pense, ça a commencé comme un réseau de guichets automatiques. Ce qui se passait, c’est que les banques construisaient des guichets automatiques à 8 pieds l’une de l’autre, et c’était ridicule. Et les Canadiens à cette époque, il fallait trouver le guichet automatique de votre banque.
Alors ils se sont dit : « D’accord, et si on mettait ça en réseau, qu’on intégrait Interac dans tous les comptes et que les Canadiens pourraient utiliser d’autres guichets automatiques bancaires? »
« Interac est né de ce modèle de services partagés coopératifs. »
Interac est né de ce modèle de services partagés coopératifs. Une fois que tu avais ça, ils disaient : « Attends. Eh bien, pourquoi ne pas amener ça au point de vente? » Et c’était drôle à l’époque, beaucoup de gens se disaient : « Ben, qui veut payer pour quelque chose tout de suite? » parce que le crédit était ce qu’on trouvait sur tous les terminaux à l’époque. Je peux vous dire aujourd’hui que le débit Interac dépasse les 5 milliards de transactions, et le guichet automatique serait autour de 200 millions.
Les commerçants, bien sûr, adorent Interac au point de vente parce que vous savez, peu de gens comprennent cela, mais nous facturons un sou par transaction.
Adam : Un sou? C’est fou.
Mark : Le Canada a l’environnement d’endettement le plus bas au monde, encore une fois, à cette échelle et à cette coopération. Donc, c’est très ancré dans notre ADN.
Nous avons ensuite racheté une entreprise fintech à une époque où ce terme était peu utilisé, appelée CertaPay, c’est là que le transfert électronique est né, qui est aujourd’hui le mastodonte sexy d’Interac.
Nous venons de restructurer l’entreprise il y a un an, en février. Parce qu’au milieu de cette trajectoire, je parlais justement d’une ordonnance de consentement qui a été transmise à Interac.
« Quand je suis arrivé il y a 12 ans, c’était complètement enclavé. »
C’était au milieu des années 90, et Interac est devenu une association. Ça a finalement été bon pour la diffusion du service, mais ce n’est même pas une entreprise. C’était une association lâche depuis, je ne sais pas, une quarantaine de membres, et une compagnie distincte a été créée le jour où l’association a été créée, appelée Access Corporation.
Et c’est là que tout le commerce électronique, toutes les nouveautés innovantes allaient être faites. Quand je suis devenu PDG, j’avais le rêve de tout PDG. Droit? Il faut un foutu conseil d’administration. Chaque décision doit être prise à l’unanimité dans un des conseils. Alors, vous pouvez imaginer. Il a fallu environ trois réunions du conseil pour changer la couleur du tapis.
Adam : Qu’avez-vous choisi à la fin?
Mark : Mauve! Non, ocre. Je suis étonné de ce que nous avons pu accomplir malgré cela, mais cela n’a pas été favorable à l’endroit où nous en sommes aujourd’hui.
Adam : Avez-vous un budget partagé entre eux deux? Avez-vous le droit d’utiliser un peu du succès d’un côté et de l’apporter de l’autre côté?
Mark : C’était le problème principal. Donc, quand je suis arrivé il y a 12 ans, c’était complètement enclavé. Tu pourrais utiliser les recettes de l’association seulement pour faire briller le fouet de la calèche. Donc, vous pourriez améliorer votre réseau de cartes de plus en plus, mais vous ne pourriez pas mettre un $, disons, aux paiements mobiles.
Avec de grands pouvoirs... Eh bien, tu connais la suite
Adam : Avez-vous remarqué un changement majeur, soit dans la qualité, soit dans la quantité de nouvelles idées qui sortent de votre équipe maintenant que vous êtes capable de prendre une décision comme celle-là pour dire : « D’accord, on va avancer dans une nouvelle direction? C’est la direction que nous avons maintenant la capacité de prendre. »
Mark : Absolument. Peu de gens savent que nous avons 6 milliards de transactions et que nous gérons certaines des expériences de paiement les plus répandues dans la vie quotidienne des Canadiens, mais nous n’avons qu’un peu plus de 300 employés.
Nous attendons de nos employés qu’ils aient des idées et en viennent, et ces idées peuvent avoir un impact immédiat. Et je pense à l’Interac Flash lancé il y a plusieurs années maintenant, mais tous ceux qui faisaient partie de cette équipe regardent maintenant près de 3 milliards de transactions par année comme quelque chose qu’ils ont conçu, ou dont vous avez peut-être été l’avocat, en faisant les règles ou les règlements opérationnels. Donc, de grandes choses peuvent germer à partir de ça, ce qui est essentiellement une fintech de taille moyenne.
On reçoit aussi des idées incroyables de l’extérieur vers l’intérieur. Donc, tous les laboratoires numériques et les usines numériques chez nos actionnaires, nous avons 42 actionnaires. Et ce ne sont pas seulement les grandes banques, ce sont toutes les coopératives de crédit, les processeurs de paiements, certains commerçants, et ils nous apportent aussi des idées.
Adam : Il y a toujours un équilibre entre construire ce dont vous avez besoin pour satisfaire votre base d’actionnaires ou de parties prenantes, et bâtir ce que vous voulez dans le cadre de votre vision pour l’avenir.
Je suppose que maintenant c’est encore plus facile qu’avant. Mais même aujourd’hui, quand on a cette base d’intervenants composée de banques et de tous ces acteurs, comment prendre en compte leur opinion tout en gardant en tête sa propre mission de faire avancer quelque chose?
Mark : Beaucoup de gens pensent toujours, ah, les banques sont une cabale. Ils sont toujours d’accord et font avancer n’importe quel programme. Ce n’est absolument pas vrai. Souvent, ils ont des points de vue très différents sur la direction. Ils ne forment donc pas un groupe homogène. Souvent, nous faisons des choses pour le bien de l’écosystème. Ils étaient peut-être en fait anathème à certaines des directives de nos institutions du conseil, mais c’était juste pour l’ensemble.
Mais c’est à peu près 80% de mon travail, tu viens de le mettre dans la question. Et il s’agit de savoir comment prendre nos propres grandes idées sur la voie future qui devraient être tracées ici, mais aussi les points de vue divergents? et c’est ce dans quoi je pense que nous sommes très bons.
Et parfois, ça se dilue, mais on arrive généralement à un bon juste milieu. Le Canada est excellent là-dedans. C’est une des choses dont je suis le plus fier dans ce pays, on peut avoir des points de vue divergents et souvent, sans cause de litige ou de jeu au bord, on parvient à un terrain d’entente sur ce qu’on devrait faire. Et nous avons souvent réussi à trouver cela.
Paiements B2B pour le 21e siècle (enfin)
Adam : Y a-t-il quelque chose en ce moment dans votre entreprise qui vous enthousiasme vraiment, vous ou votre équipe? À propos d’une direction que vous prenez ou d’une partie du marché que vous trouvez tellement en vogue et intéressante que vous voulez explorer?
Mark : L’électronification des paiements commerciaux. Alors que le Canada est en avance sur la plupart du monde du côté des paiements, dans le monde commercial, ce sont les chèques, le papier est partout. Ou quand vous avez besoin d’un paiement immédiat ou d’urgence, c’est un virement très coûteux. Je veux dire, pour moi, c’est embarrassant. Il y a un impact sur la façon dont nous avons électronifié le point de vente de façon coopérative, et les commerçants ont joué un rôle important dans leur partenariat pour y parvenir. Mais du côté commercial, le Canada est en retard.
« Le virement électronique, alors que la plupart des gens ne l’ont vécu qu’en personne à personne — toi et moi partageant une facture ou payant un pari — ce système est un système de paiement push en temps réel. »
Donc, nous sommes très enthousiastes parce que nous sommes très bien positionnés pour ça. E-Transfert, bien que la plupart des gens ne l’aient vécu qu’en personne à personne — vous et moi partageant une facture ou payant un pari — ce système est un système de paiement push en temps réel.
Et maintenant que tu peux demander de l’argent, réfléchis-y, je te demande de l’argent. Peut-être que je dis ça parce que mes bien-aimés Canadiens ont battu vos Leafs hier soir et je veux de l’argent. Mais si je suis paysagiste, je peux dire que c’est pour les six derniers dimanches de coupes. Veuillez cliquer ici et le paiement sera effectué immédiatement. Toutes sortes de cas d’utilisation s’ouvrent maintenant.
Adam : Alors, où est le blocage ou le défi pour en arriver là en ce moment?
Mark : C’est sur le blocage et le plaquage. C’est toujours le cas dans les paiements. C’est le fait que tout le monde se mette sur les normes et les règlements d’exploitation.
Tout le monde comprend, voici comment la fraude va être atténuée, car nous allons augmenter le montant permis par transfert. Et tout ce qui vient avec. S’assurer que votre écosystème est capable et prêt à utiliser le système, cela prend du temps.
Adam : Je compare ça à l’environnement de la banque ouverte où il y a plein d’éléments en mouvement. Il y a des organismes de réglementation, des organismes de défense des consommateurs, tous ces éléments.
Pensez-vous que c’est le genre de chose dans ce monde des paiements B2B où il faut un accord massif sur les normes et tout le reste dans tous les domaines, ou est-ce un domaine mûr pour qu’un groupe entrepreneurial d’entreprises vienne simplement basculer les choses?
Mark : Le cœur de notre stratégie est de s’associer aux fintechs et aux entreprises innovantes qui émergent un peu partout avec de nouvelles expériences client complètement remaniées. Des cas d’utilisation et des superpositions que, franchement, vous savez, accueillons bien.
Ce qu’on fait, c’est de l’intégration. Donc, même avec toute cette innovation en cours, et elle continuera de se produire, à la base de ce type de paiement, il y a un compte. Un transfert de compte à compte. Pour que tous ces innovateurs puissent les intégrer dans de nouveaux modèles d’affaires et une nouvelle expérience utilisateur, il faut cette norme de : comment faire passer de l’argent d’un compte fournisseur à un compte acheteur? Donc, les deux choses doivent se produire en même temps.
Nous devons établir les normes pour que toutes les institutions financières, toute personne titulaire de compte, comprennent comment cet argent entre et sort, comment il est réglé et comment vous connaissez les règles de fraude à ce sujet. On ne peut pas échapper à ces blocages et tacles.
Mais tu as raison. Je pense que ce sera un peu comme le commerce électronique et les Ubers du monde entier qui changent la façon dont le paiement se ressent. Ce sera pareil en B2B.
Banque ouverte avec confiance
Adam : Le genre d’analogie que j’utilise avec l’environnement de la banque ouverte me semble intéressante aussi. Ce sont tous les deux des énormes projets gouvernementaux. Les deux ont un énorme avantage pour les consommateurs. Il y a un énorme écosystème avec des partenaires impliqués là-dedans. Quels éléments autour de la conversation sur la banque ouverte trouvez-vous intéressants?
Mark : Donc, notre raison d’être est de permettre aux Canadiens de faire des transactions numériques en toute confiance. Mais ensuite, on se demande qui sommes-nous? Interac est un échange d’informations. Au fond, les paiements, c’est de l’argent, mais ce sont des uns et des zéros.
Donc, ce que nous faisons, c’est tendre la main, à travers nos laboratoires d’innovation au centre de développement et notre force de vente, la communauté Fintech qui dessert ce secteur. Comment obtenir ce lien pour alimenter ce type d’innovation?
Et ce que nous sommes, c’est que nous sommes connectés à chaque compte bancaire, que ce soit la plus petite coopérative de crédit à la plus grande banque du pays, tant dans le monde du débit que dans celui des virements électroniques. Et nous sommes pour l’échange d’informations de confiance. Nous sommes une couche, donc ce sont de bons paiements de fonds maintenant, mais si vous pensez à la banque ouverte et à quoi il s’agit. Tout commence par les fondements de la liquidité des données et l’élimination de certains problèmes liés au partage de données.
Donc, nous sommes cette couche d’échange plus la capacité d’arbitrer. Si vous pensez à la gestion des accréditations, à l’ID numérique, qui sont quelques-unes des bases d’une vraie concurrence dans un bon environnement de banque ouverte, ce serait quelque chose. Les règlements fédéraux des opérations — vous savez, la fraude est toujours un enjeu.
Adam : Tous les éléments de base qui sont sous la surface du cas d’usage original, mais ils sont tellement essentiels pour que ça fonctionne correctement, n’est-ce pas.
Supposons que la maison soit construite, que les fondations soient belles, et que vous soyez dans un environnement dans un futur de plusieurs années où quelque chose comme ça est en vie. Comment cela affecte-t-il les paiements si un environnement de banque ouverte s’installe, qu’est-ce qui diffère dans la façon dont l’argent circule?
Mark : Ce sera sans friction. Le point de vente disparaît. Et c’est là que la banque ouverte entre en jeu. C’est la modernisation des paiements, et l’élément de paiement push compte à compte combiné à la banque ouverte qui nécessite une meilleure authentification. Et il y a l’ID numérique et ce genre de choses arrive. Une fois que vous avez cela, en plus des attributs que nous avons tous dans nos téléphones mobiles, les paiements deviendront absolument fluides.
Le prix est correct (quand c’est 1 cent)
Adam : Et comment pensez-vous que cela va affecter la concurrence sur les prix? Parce que, je veux dire, une des choses que je trouve intéressantes, c’est que les paiements sont une entreprise où il y a eu une énorme pression sur les prix depuis un moment. Et surtout quand on peut en arriver au point de commoditisation des paiements, et qu’on a plein de partenaires qui peuvent intervenir, ça va faire baisser le prix.
Alors, voyez-vous le prix comme un domaine viable pour concurrencer, ou est-ce qu’il va inévitablement baisser jusqu’à un certain point, et la compétition devra alors se faire dans un tout autre domaine?
Mark : Je pense qu’on voit ça. Pour des choses comme les paiements et l’échange, partout dans le monde, c’est une course vers zéro, ce qui est excellent pour Interac parce que nous n’avons jamais vraiment participé à l’échange d’un seul de nos produits. Et en tant que personnes d’un cent qui ne cherchent pas à maximiser les profits, mais simplement à atteindre, comme je l’ai dit, une transaction de débit à 1 cent par débit, on pense qu’on peut très bien s’en sortir dans ce secteur public, parce que ça fait un peu partie de notre ADN.
Mais l’autre moitié d’Interac et l’autre moitié de notre mission et mandat, ce sont des projets et solutions innovants en plus, et c’est là que vous êtes, je pense, perspicace. Si vous ne commencez pas à apporter de la valeur ajoutée et que vous n’entrez pas dans les services de données à valeur ajoutée, vous devrez rivaliser. Nous sommes d’accord pour être au niveau de la plateforme. On veut vraiment être la pipe. Mais nous voulons nous assurer d’avoir aussi l’expérience utilisateur e-Transfer et les autres services à valeur ajoutée.
Et c’est ça, notre défi. C’est comme si les télécoms regardaient autour d’eux et se disaient : « Oh mon Dieu, on se fait transformer en tuyaux idiots par, tu sais, par les appareils mobiles et tout ça, tu sais, et comment on sort de ce type de marchandise? » Nous faisons face à la même chose, et nous devons nous assurer que notre stratégie y est bien intégrée.
La recette du gâteau à 3 couches des paiements
Adam : La dernière question que je veux aborder est pour m’aider à mieux comprendre la modernisation des paiements. Donc, on a un gars qui est responsable des paiements ici, qui est génial, et il connaît tout ça sur le bout des doigts. Mais peut-on essayer de simplifier ce que la modernisation des paiements signifie réellement pour un vrai Canadien qui paie pour des choses?
Couche inférieure : règlement en temps réel
Mark : Absolument. Donc, la modernisation des paiements commence si on la considère comme une pile, un gâteau à étages. Et la couche du bas est celle de la colonisation. Et c’est très important, parce que c’est à ce moment-là que l’argent de tout le monde passe réellement entre les banques et que tout le monde règle à la fin de la partie de poker de chaque journée.
Donc aujourd’hui, ça arrive le lendemain, et parfois même tu sais... Donc, il y a la nuit où tout le monde ramasse tout au filet et ok, parfait, puis tout le monde passe le filet. Partout dans le monde, et maintenant que le Canada suit cette tendance, la technologie et d’autres éléments sont mûrs pour l’instantanéité.
Alors, pourquoi n’avons-nous pas de règlement en temps réel ou de règlement quasi en temps réel? Si on pense à 2008, il est beaucoup plus sûr que la position de chacun soit réellement reflétée telle qu’elle l’est sur le moment. Pas un truc de filet et, « Oh, tu as perdu la partie de cartes, tu me dois quelque chose », et « Oups, je suis tombé du jour au lendemain et je ne l’ai pas pour toi. »
Il y a un élément de risque systémique à obtenir un règlement en temps réel au bas du terrain et à entrer dans le 21e siècle là-bas. C’est donc la partie plomberie qui est la modernisation des paiements. C’est un projet énorme.
Ce n’est pas seulement l’interrupteur au milieu, c’est tous les millions et millions de dollars et les changements qui devront se produire dans chacune de ces institutions pour pouvoir s’y connecter et s’assurer que tous leurs processus s’y connectent.
Couche intermédiaire : rail en temps réel pour paiements immédiats
Mark : Et en plus de ça, il y a le quotidien — le virement électronique est un exemple — comment puis-je me connecter à quelque chose qui peut transférer de l’argent du compte A au compte B?
Et ce serait super si je pouvais faire ça sans avoir à connaître le compte B. Je ne veux pas connaître leur numéro de chèque ou quoi que ce soit, je veux juste avoir un mandataire et pouvoir simplement envoyer de l’argent. Et c’est ce qu’on appelle le rail en temps réel.
Et notre position a été que, contrairement à d’autres pays qui ont dû construire à partir de zéro ou acheter auprès d’un autre fournisseur mondial de sociétés publiques, Interac a inventé un système de paiement push en temps réel.
Et pourquoi ne pas rénover et bâtir sur ce grand système canadien dont profitent 22 millions de Canadiens chaque mois, et permettre cela? Donc, vous avez mis des règles à ce sujet pour garantir l’accès afin que les gens puissent y accéder et avoir maintenant un moyen de transférer de l’argent d’un compte à l’autre.
Couche supérieure : les nouvelles expériences clients
Mark : Voilà donc la deuxième couche. Et ce que cela permet, c’est la troisième couche. Je l’ai dit quelques fois que le mot superposé est celui utilisé, mais ça signifie vraiment application, cas d’utilisation ou expérience client.
Et donc, toutes les Wealthsimples, les Mogos et les KOHO, ces entreprises innovantes qui veulent faire les choses différemment, que ce soit dans les services financiers ou que ce soit le prochain Uber qui ne veut pas avoir à stocker leurs cartes d’identité. Parce qu’Uber, c’est super, mais tu l’as attaché à une carte de crédit. C’est toujours l’ancien modèle et il est là quelque part. Rappelez-vous qu’on a eu les violations de Winners et Target, et soudainement vous vous retrouvez à chercher une nouvelle carte de crédit. Il y a de la fraude partout.
Cela signifie donc qu’un rail en temps réel peut permettre à ces nouvelles superpositions et fintechs de participer plus rapidement et de manière plus directe. Ça, c’est possible aujourd’hui — nous avons beaucoup de participants indirects. Mais cela rendra les choses encore plus faciles. Donc, ce sont les trois niveaux que je dirais, et tout cela s’appelle la modernisation des paiements.
Adam : Cool. C’est un avenir excitant.
Mark : Ça l’est.
