C’est une période de grande incertitude pour nos économies.
Les États-Unis ont perdu un total de 10 millions d’emplois depuis février 2020 (plus que pendant la Grande Récession), selon le balado The Daily du New York Times. Avec ces difficultés financières, combinées au besoin des consommateurs d’épargne d’urgence, s’accompagne d’une augmentation inquiétante des défauts de paiement et du risque de crédit. En avril 2020, environ 12% des prêts à la consommation américains accordés par les prêteurs en ligne étaient déjà « altérés ».
Cependant, durant cette période, il est impératif que les consommateurs aient accès au crédit. Au Canada, par exemple, les banques ont abaissé les taux directeurs à 0,25% et soutenu le flux de liquidités vers les ménages et les entreprises afin de maintenir l’économie à flot. La reprise en forme de K post-COVID a également mis en lumière un écart croissant des risques de crédit entre les régions et les industries. Évaluer les emprunteurs pour la première fois dont la cote de crédit n’a pas encore rattrapé inquiète directement les prêteurs privés.
Les prêteurs se trouvent dans une position difficile. Comment peuvent-ils prévenir et éviter les retards de paiement, surtout lorsqu’il s’agit de nouveaux défauts de paiement pour la première fois? Que peuvent-ils faire pour mieux atténuer les risques de défaut de paiement?
Les défauts de paiement et le risque de crédit croissants exercent une pression sur les prêteurs directs
« C’est alarmant, et nous allons en voir davantage, et dans toutes les catégories de prêts à la consommation », a déclaré William Ryan à Forbes à propos des dépréciations de prêts de 12%. « En 30 ans à faire ça, je n’ai jamais vu les dégâts de paiement augmenter aussi rapidement. » Même les emprunteurs avec des pointages FICO supérieurs à 740 ont triplé les taux d’incapacité à 7,5%, tandis que ceux avec un score de crédit inférieur à la moyenne ont atteint un score impayé de 20%.
De même, les prêteurs directs canadiens connaissent trois fois plus de défauts de paiement cette année, malgré les options de report de paiement hypothécaire. « Nous prévoyons des niveaux de défauts de paiement dans le portefeuille de prêts plus élevés en 2020 que ce que nous avons connu historiquement », a déclaré Andrew Moor au Financial Post. L’entreprise avait 81 millions de dollars de paiements hypothécaires reportés contre 17,9% de ses clients au 30 avril 2020.
De plus, l’examen du système financier de 2020 de la Banque du Canada a reconnu l’augmentation des pressions de financement sur les banques pour accéder au crédit pendant la pandémie, ainsi que le risque accru d’expositions sur les lignes de crédit et les reports de remboursement des prêts.
Cependant, l’accès au crédit est essentiel pour la reprise économique et la gestion du stress financier personnel.
En fait, les dépenses des consommateurs aux États-Unis ont augmenté de 7,2% pendant la pandémie (et sont supérieures aux dépenses d’avant la pandémie), selon le balado The Daily du New York Times. Les consommateurs ayant accès au crédit achètent des voitures, par exemple, pour éviter les transports en commun. Ils achètent aussi des maisons, surtout en dehors des grands centres-villes — ce qui fait grimper les prix des maisons de ~6% aux États-Unis.
Comment les prêteurs directs peuvent atténuer le risque de défaut, surtout en cas de défaut de paiement initial
Les défauts de paiement affectent les résultats financiers des organismes de prêt. Il est crucial que les prêteurs puissent prédire avec précision le niveau de risque d’un emprunteur — surtout ceux ayant un historique de crédit limité ou pas — et déterminer sa capacité à rembourser les prêts.
Rassembler des documents auprès de différentes banques et demander aux emprunteurs des relevés bancaires n’est pas une méthode efficace pour effectuer une analyse du risque de crédit et des flux de trésorerie — ni pour protéger l’organisation contre le risque, le défaut ou la fraude.
Examinons les trois principaux défis d’affaires auxquels l’industrie du prêt direct fait face en ce moment, ainsi que quelques solutions pratiques et axées sur les données pour surmonter ces obstacles.
Trois grands défis de la gestion du risque de crédit et comment les résoudre
Défi #1 : Déterminer avec précision la probabilité de défaut (POD)
Les prêteurs ont besoin d’un moyen plus efficace et efficace de déterminer avec précision le point de départ de l’emprunteur et la probabilité de rembourser les prêts, afin que les prêteurs puissent calculer le risque de crédit et estimer les pertes de prêt attendues. Cela exige une compréhension globale du ratio dette/revenu et de la cote de crédit de l’emprunteur.
La collecte des différentes sources de revenus, de dettes et d’informations financières personnelles doit également être effectuée de manière simplifiée et rapide pour une meilleure souscription.
Solution : devenir plus intelligent dans la vérification des revenus
Pour répondre à la désinformation et à la confusion entourant la sécurité d’accès, expliquez quelles mesures de sécurité numérique sont en place pour la protection de leurs comptes. En termes simples, beaucoup d’entreprises de finance numérique utilisent le chiffrement au niveau bancaire ou des normes avancées de chiffrement pour s’assurer que personne ne puisse avoir un accès direct au compte bancaire d’un client.
Les prêteurs peuvent donc obtenir une vue d’ensemble de la situation financière d’un emprunteur dès qu’il connecte ses comptes, ce qui permet d’économiser du temps et des ressources pour vos équipes de souscription.
Défi #2 : Revoir l’analyse du risque de crédit
Rassembler des documents et des relevés bancaires est la première étape parmi tant d’autres. Par la suite, les prêteurs doivent analyser une pile de données pour identifier les forces et faiblesses du profil financier de l’emprunteur. Examiner les documents et rechercher des incohérences est une priorité pour les souscripteurs.
Le prêt numérique doit se faire à grande échelle, et les prêteurs ont besoin d’une technologie durable pour soutenir la transformation numérique de la gestion du risque de crédit. La segmentation des clients, l’identification des POD et des premiers défauts potentiels, ainsi que le signalement des défauts récurrents, doivent être réimaginés, car faire tous ces processus manuellement n’est ni efficace ni évolutif, et il y a aussi trop de marge d’erreur dans une période déjà risquée.
Solution : réaliser une analyse numérisée complète des risques
Flinks offre aux prêteurs un profilage et une modélisation avancés des risques pour réduire les défauts de paiement et améliorer leur capacité à souscrire davantage de clients subprimes en toute confiance. Nos attributs permettent aux prêteurs d’avoir une analyse du risque de crédit unique qui suit le parcours de bout en bout de l’emprunteur et aide les prêteurs à améliorer leur gestion du risque de crédit grâce à une meilleure compréhension du comportement des consommateurs.
Défi #3 : Établir un cadre efficace de détection de la fraude
Demander les relevés bancaires des derniers mois d’un emprunteur est non seulement long et fastidieux, mais aussi risqué. Même les relevés bancaires numériques peuvent être falsifiés. En fait, les fausses transactions de débit et de crédit , ainsi que l’empilement de prêts, sont une source courante de fraude chez les coopératives de crédit. Les prêteurs ont besoin de données fiables pour évaluer correctement le risque de défaut. Ils doivent voir l’historique des comptes, repérer des activités inhabituelles et signaler les comptes shell vides.
Solution : Réduire l’exposition à la fraude grâce à des données enrichies
En matière de détection de fraude, Flinks permet non seulement une validation instantanée de la propriété des comptes bancaires pour aider les prêteurs à éviter les falsifications de documents et éliminer les fraudes, mais offre aussi des informations supplémentaires en temps réel pour permettre aux prêteurs de disqualifier efficacement les acteurs malveillants et/ou les demandeurs non admissibles avant qu’il ne soit trop tard.
Réduire les risques de défaut de paiement, améliorer les processus et dépasser les attentes des clients
Flinks s’engage à être le partenaire de confiance pour les prêteurs à travers l’Amérique du Nord. Nos outils aident à réduire les risques de défaut de paiement et à augmenter l’efficacité de vos processus de souscription et d’adjudication. Mais les prêteurs doivent aller plus loin que les outils et les processus.
Les attentes des consommateurs ont changé après la COVID-19 — plus que jamais, ils veulent des expériences numériques d’abord soutenues par une technologie conviviale. Les prêteurs doivent être plus proactifs et agiles pour anticiper les attentes des clients et répondre à leurs besoins. Améliorer votre expérience de prêt numérique est à un point de rupture pour fidéliser les emprunteurs et accroître la fidélité des clients.
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