Les consommateurs pourront bientôt bénéficier du même niveau de confiance qu’ils obtiennent de la banque locale de leur ville natale, peu importe où ils se trouvent dans le monde.
Imaginez un instant qu’en vous installant dans un pays étranger, vous alliez directement à une institution financière pour demander une hypothèque afin d’acheter votre nouvelle maison. Ils ne savent pas qui tu es ni ce que tu fais. Ils n’ont aucun contexte sur lequel fonder une décision. Donc, il serait logique de rejeter ta demande.
Le contexte a toujours été un élément clé du lien de confiance entre les consommateurs et les institutions financières.
La connectivité mondiale en finance — et surtout l’accès et la compréhension des données transactionnelles — a le pouvoir de combler ce manque en permettant la portabilité des données. Avoir votre historique financier derrière vous permet une autonomie et une liberté sans précédent, peu importe où vous décidez de rester.
C’était déjà arrivé
Les marchands américains du début du XIXe siècle faisaient face à un problème similaire.
Jusqu’à ce moment-là, ils s’appuyaient sur des liens personnels pour une grande partie de leurs informations de crédit — des grossistes jusqu’aux bouchers locaux qui surveillaient leurs clients. S’ils ne connaissaient pas leur client de première main, ils pouvaient demander à d’autres commerçants si un client potentiel était fiable. Ils disposaient de sources d’information disponibles, basées sur des expériences et des opinions.
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À mesure que les marchés s’étendaient, surtout dans les villes, les marchands commencèrent à commercer avec des clients qu’ils ne connaissaient pas et ne pouvaient pas connaître personnellement.
Le manque de connaissances sur les clients éloignés et inconnus était ce qu’on appelle maintenant un point douloureux. Les commerçants n’avaient pas le contexte approprié pour juger s’ils devaient faire des affaires, prêter de l’argent, accepter d’ouvrir un onglet de crédit, etc.
Connectivité limitée au travail
Une solution appropriée à ce manque de connaissances et de contexte sur les consommateurs était de recueillir et de diffuser l’information à grande échelle.
La réponse est venue sous forme de reportages gérés par des réseaux de correspondants à travers les villes et villages du pays. Ils recueillaient des informations auprès des commerçants sur le caractère de leurs clients et leur réputation de rembourser les paiements en temps voulu. Tous ces points de données seraient ensuite consolidés dans un registre, accessible moyennant des frais.
Si vous pensez à « bureau de crédit », vous avez raison — les agences construites autour de ce concept au XIXe siècle sont essentiellement les ancêtres des bureaux de crédit d’aujourd’hui. Bien sûr, les informations rapportées et les techniques ont évolué. Mais collectivement, nous nous appuyons sur le même principe pour combler le fossé de données : les entreprises doivent encore déterminer si elles peuvent faire confiance à leurs clients potentiels, et pour ce faire, elles s’appuient sur des profils établis par les agences qui collectent et consolident l’information. Le contexte du consommateur peut être partagé, mais seulement tant qu’il est couvert par ces agences.
La confiance peut franchir les frontières
Ce modèle de connectivité limitée a maintenant atteint ses limites.
Avec des gens si mobiles partout dans le monde, les clients n’ont pas la même capacité à prouver qu’ils méritent une confiance avec le crédit ou l’accès à certains services, simplement parce que les prêteurs, institutions financières et autres entreprises ne les connaissent pas. Il en va de même pour les personnes ayant un dossier de crédit limité ou en train de reconstruire leur profil de crédit.
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Nous faisons encore une fois face à un vide : l’information pertinente concernant un consommateur ne peut pas être accessible. Nous nous retrouvons donc avec un système de services financiers qui :
- érige des barrières à l’accès pour certains segments de la population;
- a permis aux gens de reconstruire leur profil financier à partir de zéro après s’être relocalisés dans un nouveau pays;
- rend l’atteinte des jalons importants plus long et plus difficile.
Ou, tout simplement, un système qui ne comprend pas le profil financier de certains consommateurs parce qu’il n’a pas le contexte adéquat.
Cela est inévitable à changer avec la connectivité mondiale en finance. Imaginons une fois de plus s’installer dans un nouveau pays, mais cette fois avec la possibilité d’accéder à vos données financières — où que se trouve la source. Votre identité et vos actifs financiers peuvent être vérifiés en temps opportun, ouvrant ainsi l’accès au système de services financiers de votre nouveau pays.
Ou imaginez que vous gagnez un salaire décent depuis des années sans jamais avoir besoin d’une carte de crédit ou d’un prêt. Votre cote de crédit traditionnelle ne dit peut-être pas grand-chose sur vous, mais d’autres types de données financières peuvent servir à vous comprendre en tant que consommateur. Les données transactionnelles, en particulier, permettent aux entreprises d’obtenir une compréhension plus approfondie et en temps réel de leur profil financier et de leur comportement.
Quand votre contexte peut franchir les frontières, la confiance aussi.
