01. Qu’est-ce que le KYC
Le KYC est un processus de vérification obligatoire pour les banques, prêteurs, assureurs et autres compagnies financières et financières de toutes tailles.
Selon la loi, ils sont tenus d’identifier les clients, de recueillir des informations sur eux et d’évaluer leurs facteurs de risque.
Le KYC est le processus axé sur les données permettant aux entreprises de s’assurer que leurs clients :
- sont ceux qu’ils prétendent être
- Répondre aux exigences pour utiliser les services financiers réglementés
- Ne vous engagez pas dans des activités criminelles en utilisant leurs produits
L’objectif est de prévenir la fraude, l’évasion fiscale, le financement du terrorisme et d’autres crimes financiers. Avec une bonne compréhension des clients et de leurs relations financières, les fournisseurs de services peuvent refuser les candidats dont le profil est douteux ou douteux. À partir de là, ils peuvent plus facilement surveiller les activités de leurs clients et gérer les risques.
Comme on dit : la connaissance (sur vos clients) est du pouvoir.
02. Pourquoi c’est important pour les banquiers, prêteurs, assureurs (et probablement pour vous aussi)
Les règlements de conformité régissant le KYC sont complexes et complexes. De manière générale, le KYC ou connaître votre client est enraciné dans les normes et législations anti-blanchiment d’argent (AML) — qui existent à la fois au niveau mondial et national.
En 1989, des pays du monde entier ont déployé un effort concerté pour lutter contre la criminalité financière en s’engageant à suivre les recommandations du Groupe d’action financière. Mais le KYC n’a pas de définition unique pour tout le monde. Différentes régions ont différentes versions de la législation LBC, et d’autres lois peuvent aussi entrer en jeu. En résumé : si vous voulez faire des affaires dans un territoire, vous devez respecter ses règles.
Ne pasrespecter les exigences a entraîné de lourdes amendes.
Dans l’environnement actuel de conformité, les institutions réglementées doivent créer leur propre programme de KYC. Ils élaboreront des politiques internes en fonction de leur interprétation des règlements applicables et de leur compréhension des risques auxquels ils font face. Ces politiques déterminent les cas où le KYC est requis et le type d’informations nécessaires pour effectuer les vérifications.
Les procédures KYC standard commencent généralement lorsqu’une entreprise accueille un nouveau client, ou lorsqu’un client actuel acquiert un produit réglementé. Elles se situent dans ces termes :
- Programme d’identification du client (CIP) — le client est celui qu’il prétend être.
Les entreprises financières doivent recueillir des informations fiables pour vérifier l’identité de leurs clients — vous savez, s’assurer qu’il s’agit de vraies personnes. Le client fournit une pièce d’identité, une preuve d’adresse et d’autres documents requis. L’entreprise doit ensuite contre-vérifier ces informations à l’aide de documents, de méthodes non documentaires ou d’une combinaison des deux. Une correspondance positive indique que le client est celui qu’il prétend être.
- La diligence raisonnable client (CDD) — risque, risque, risque, risque.
Les fournisseurs financiers doivent être particulièrement prudents quant à la clientèle qu’ils acceptent. En conséquence, ils effectuent des évaluations détaillées des risques avec des vérifications approfondies des antécédents. Ici, ils ont plus de latitude dans la façon dont ils accomplissent leurs responsabilités de diligence raisonnable. Ils peuvent exiger que les clients fournissent des informations sur leur profession, la raison d’être de leur compte et la source de leurs fonds, jusqu’aux états financiers, références bancaires et autres documents. À la suite de leur analyse, ils attribuent une note de risque à chaque client et surveillent leurs activités en conséquence.
- Surveillance continue — données, données, données.
Les institutions financières doivent surveiller les schémas de transaction de leurs clients, en particulier ceux ayant un statut de sécurité élevé, et signaler les activités suspectes. La conformité généralisée aux KYC protège non seulement les clients individuels contre les conséquences de la fraude. Elle protège l’intégrité du système financier en réduisant les chances que des entreprises soient utilisées pour des activités criminelles.
03. Un cadre pour réfléchir au KYC
Alors, qu’est-ce que tout cela signifie au niveau du produit?
Nous avons une théorie.
Un programme efficace de conformité KYC est obligatoire pour respecter les obligations de lutte contre le blanchiment d’argent, ce qui signifie que le non-respect des exigences peut entraîner de lourdes amendes voire des poursuites pénales. Mais il y a plus de profondeur qu’un simple exercice de conformité. Il remplit en fait trois fonctions principales dans toute entreprise financière : la conformité, bien sûr, mais aussi l’expérience utilisateur et les opérations.
Comprendre comment le KYC fonctionne et impacte votre entreprise à ces trois niveaux vous permet d’optimiser les occasions de lutter contre la fraude, l’attrition des clients et les risques d’affaires.
Conformité
Les exigences KYC ont été mises au premier plan de la prévention des crimes financiers dans les années 1990. Bien qu’ils aient aidé à organiser la lutte contre le blanchiment d’argent, ils manquaient aussi de nuances. Répondre aux attentes réglementaires à l’époque signifiait avoir les bons contrôles en place, et il s’agissait surtout de cocher toutes les bonnes cases.
La base pour le KYC a depuis évolué. Les régulateurs et les entreprises ont maintenant adopté l’approche axée sur le risque . La RBA est l’environnement de conformité actuel que nous avons décrit dans la section précédente, dans lequel les risques spécifiques à l’entreprise sont identifiés et gérés.
Les institutions financières doivent évaluer leur vulnérabilité à la fraude en fonction du type de produits qu’elles offrent ainsi que de leur contexte politique et économique. Ils élaborent leurs propres politiques et mettent en place des contrôles qui correspondent au risque réel auquel ils font face.
Le degré de diligence raisonnable et de surveillance pour un client particulier dépend de sa cote de risque.
Notre conseil :
Adoptez une approche pragmatique pour tirer le meilleur parti de vos ressources limitées et réduire les risques les plus importants à un niveau acceptable.
- Quels risques réels de crimes financiers votre entreprise fait-elle face?
- Comment les réglementations de la banque ouverte dans votre région influencent-elles les principaux facteurs de risque liés à votre entreprise?
- Votre boîte à outils de contrôle actuelle vous permet-elle de déployer des mesures proportionnelles à ces risques?
Expérience utilisateur
Le KYC fait partie intégrante de votre processus d’intégration client. Demander aux clients d’entrer manuellement des informations et de fournir des documents a une façon particulière de compliquer les choses. Ce sont le genre d’actions qui ajoutent de la friction à leur expérience.
Des parcours d’intégration optimaux offrent plus d’un chemin vers le succès et permettent aux utilisateurs de changer sans problème, s’ils le souhaitent. Pourtant, en pratique, ce sont souvent les fournisseurs financiers qui perturbent le processus, que ce soit en demandant à leur candidat de laisser son expérience pour rassembler plus de documents ou en attendant une rencontre en personne.
Les entreprises financières ont aussi du mal à offrir des alternatives lorsque la méthode la plus courante de vérification d’identité — la vérification en personne — ne fonctionne pas ou ne peut pas être appliquée. Cela laisse les candidats sans autre choix que d’abandonner le processus d’intégration.
Notre conseil :
Concentrez-vous à rendre votre processus KYC, et toute votre expérience d’intégration d’ailleurs, centrés sur le client. Pour y parvenir, la première étape est d’avoir de l’empathie envers vos clients. Comprendre votre processus du point de vue de vos candidats vous aidera non seulement à identifier leurs principaux points de friction, mais aussi la façon dont ils les vivent. Lorsque vous créez ou mettez à jour vos processus, suivez ce principe d’orientation client : ne faites pas que concevoir pour vos clients, construisez avec eux. Écouter vos clients et utiliser de courtes itérations vous permet de répondre à leurs attentes sans ralentir votre projet.
- Quelles étapes sont nécessaires pour devenir l’un de vos clients?
- Y a-t-il des moments où votre processus d’intégration est perturbé, que ce soit parce que votre client doit attendre une réunion ou quitter votre expérience numérique pour accomplir une tâche?
- Les informations que vous obtenez de votre processus KYC, ou de votre processus d’intégration en général, vous aident-elles à personnaliser l’expérience de vos clients?
Opérations
Les règles de conformité réglementaire et les règles d’affaires ne sont pas aussi contradictoires qu’elles en ont l’air au premier abord. Un programme KYC solide protège réellement votre entreprise contre les risques potentiels pour les opérations commerciales.
D’une part, les fournisseurs financiers avec des processus de vérification inadéquats sont exposés à des risques accrus de fraude, avec des répercussions monétaires et réputatives. Des processus KYC efficaces constituent un avantage concurrentiel, car les entreprises financières sont censées offrir la confiance des consommateurs en plus d’une excellente expérience utilisateur. Établir une réputation d’entreprise digne de confiance est aussi devenu une exigence pour conclure des ententes de partenariat avec d’autres sociétés financières.
De plus, le coût d’exploitation d’un programme KYC est en hausse tant pour les opérations frontales que back-office. Des réglementations complexes et en constante évolution signifient que vos politiques et processus KYC doivent être tenus à jour. Les méthodes de collecte de données obsolètes obligent les entreprises à recourir à une main-d’œuvre manuelle inefficace pour trier les applications KYC. Améliorer la rentabilité des processus KYC est devenu un défi majeur ces dernières années.
Notre conseil :
Utilisez l’automatisation et des fournisseurs tiers pour optimiser vos processus et prendre des décisions plus intelligentes. La vérification manuelle de l’identité peut être utilisée avec la plupart des clients avec un taux de réussite élevé, mais elle est laborieuse car elle nécessite généralement des rencontres en personne. Les vérifications par les agences de crédit permettent plus de flexibilité, mais ont généralement des taux de correspondance plus bas.
De nouvelles technologies de vérification d’identité peuvent être utilisées en plus de vos méthodes KYC actuelles. La double vérification — par exemple via un bureau de crédit et des données provenant de la banque — assure des taux de correspondance élevés et renforce votre vérification.
- Avez-vous un processus de sauvegarde si vous ne pouvez pas comparer les informations fournies par vos clients avec des sources faisant autorité?
- Comment de nouveaux types ou d’autres types de données peuvent-ils être utilisés pour renforcer vos vérifications de vérification?
- Quelles parties de votre processus KYC peuvent être automatisées à l’aide de nouvelles technologies de vérification d’identité?
Mettre le cadre en œuvre
Les réponses que vous recevrez vous aideront à résoudre des problèmes clairs dans votre programme de conformité KYC et à avoir des impacts positifs qui vont au-delà de la simple conformité réglementaire.
De nombreux aspects des règlements KYC ont été élaborés bien avant les avancées technologiques d’aujourd’hui, surtout en ce qui concerne l’accès, le stockage et le traitement des données.
Lorsque vous élaborez ou mettez à jour votre processus KYC, vous devriez penser à la flexibilité et à l’adaptabilité. Les exigences évoluent souvent, car elles sont soumises aux avancées technologiques, aux règlements de conformité, aux évaluations des risques d’affaires et aux attentes en matière d’expérience utilisateur.
04. L’état du KYC
Il n’existe pas de norme unique pour le KYC dans un secteur allant des startups de gestion financière personnelle aux institutions financières anciennes de plusieurs siècles. Il existe cependant un thème commun : en tant que processus basé sur les données, le KYC peut être grandement amélioré par de nouvelles technologies.
Dans les secteurs bancaire et financier, les vérifications sont souvent effectuées par un mélange de canaux analogiques et numériques. Les entreprises financières ayant une longue histoire de conformité aux AML sont susceptibles d’avoir des processus en personne, sur papier, soutenus par des points de contact numériques. Ils ont fait des investissements importants et leurs processus ont prouvé leur efficacité — du moins en ce qui concerne l’atteinte de leurs objectifs de politiques KYC. Mais les déconnexions, sous forme de changement de canal et de devoir partager la même information à répétition, paralysent l’expérience des clients.
De plus, devoir suivre les réglementations KYC en constante évolution représente un véritable défi pour chaque fournisseur financier.
Les frictions avec les clients augmentent
Les clients ouvrent des comptes et s’inscrivent à de nouveaux produits pour atteindre leurs objectifs — acheter une maison, envoyer ou recevoir des paiements, mettre de l’argent de côté pour la retraite, et bien plus encore. Pourtant, pour y arriver, ils doivent franchir un nombre toujours croissant d’obstacles. Ici, l’expérience des clients corporatifs sert de référence à quel point ce processus peut être épuisant.
Lesconsommateurs ouvrent des comptes et s’inscrivent à de nouveaux produits pour atteindre leurs objectifs.
L’intégration de nouveaux clients corporatifs prend maintenant en moyenne des semaines aux banques, et ce chiffre ne cesse d’augmenter selon Thomson Reuters. Cette période d’attente est coûteuse tant pour les firmes financières que pour leurs clients. Un sondage mené par Thomson Reuters montre que 89% des entreprises n’avaient pas une bonne expérience KYC, et que 13% avaient changé de banque en conséquence. En plus du temps passé à rassembler leurs informations et documents, la surveillance continue ajoute une couche de friction. Les clients n’apprécient pas que leurs transactions soient bloquées ou qu’on leur demande de fournir plus de documents, et finissent par trouver le processus inutilement intrusif et long.
Les coûts de conformité augmentent
La conformité réglementaire devient de plus en plus un défi, tant en termes de complexité que de coûts. Se tenir à jour avec la législation mondiale et locale contre le blanchiment d’argent peut être un fardeau, et cela ne fait que s’intensifier à mesure que les entreprises franchissent les frontières pour étendre leurs activités.
Dans l’état actuel des pratiques, la diligence raisonnable des clients et la surveillance continue pèsent lourdement sur les opérations commerciales. Pour répondre à la charge de travail, les institutions financières embauchent un nombre impressionnant de professionnels du risque, ce qui fait grimper le coût des procédures KYC. À l’échelle mondiale, les coûts moyens des entreprises financières pour honorer leurs obligations s’élèvent à 60 millions de dollars, tandis que les grandes institutions financières dépensent jusqu’à 500 millions de dollars par année.
KYC comme il se doit
C’est maintenant une sorte de fait que les clients attendent de leurs fournisseurs financiers les mêmes expériences numériques de haute qualité qu’Amazon ou Uber. Une expérience positive est en effet un facteur important de différenciation dans un contexte de plus en plus compétitif. Les données suggèrent que l’expérience d’intégration est un facteur clé qui détermine ou défait la relation avec le client.
En conséquence, les discussions autour du KYC se perdent généralement dans les détails sur l’équilibre entre l’expérience utilisateur et la conformité. Mais vu l’état actuel de la technologie, c’est un piège de l’un ou l’autre : améliorer l’un ne se fait plus au détriment de l’autre.
Pour les entreprises innovantes qui cherchent à atteindre le juste milieu de conformité, d’UX et d’opérations, les technologies KYC intelligentes et agiles sont passées de « bonnes à avoir » à « indispensables ». La numérisation de votre processus vous permet d’intégrer la vérification d’identité de façon fluide à votre expérience d’intégration. Offrir plusieurs options permet à vos clients de s’engager comme ils le souhaitent.
Exploiter plusieurs sources de données conduit à des taux de correspondance et une qualité de données plus élevés, vous permettant de remplir vos obligations de diligence raisonnable plus efficacement.
Le défi maintenant est de choisir la bonne technologie et de la mettre en pratique
05. L’avenir du KYC
Adopter la transformation numérique du processus KYC permet aux entreprises financières de réduire les coûts opérationnels, d’être plus réactives aux besoins des clients et de renforcer leurs processus. L’avenir du KYC contraste fortement avec les processus d’aujourd’hui, qui exigent beaucoup de main-d’œuvre et qui prennent du temps.
Avec un minimum d’intervention des clients, les entreprises financières innovantes exploiteront plusieurs sources pour valider les données fournies par les clients et prendre des décisions plus rapides et plus précises. L’adoption de la connectivité des données financières est actuellement en hausse à l’échelle mondiale. Les avantages sont larges, avec des améliorations immédiates et futures des opérations de conformité, de la gestion des risques, de l’expérience client et même du marketing.
- Simplifiez la conformité. La connectivité des données financières vous permet de recueillir instantanément des informations personnelles et de revenus dans un format qui s’adapte parfaitement à vos procédures de conformité.
- Automatisez vos processus. Les données provenant des comptes de vos clients peuvent être vérifiées par un programme pour automatiser les tâches de routine, telles que l’évaluation des risques de haut niveau, ce qui permet une approbation rapide des clients à faible risque. Les dossiers nécessitant un examen manuel peuvent ensuite être automatiquement attribués aux bons professionnels, en fonction du résultat de l’analyse.
- Construire à l’échelle. La connectivité des données financières offre une portée très large, car la plupart des clients disposent d’un compte bancaire en ligne à partir duquel vous pouvez recueillir des données. Cela signifie que vous pouvez étendre votre entreprise vers de nouvelles régions géographiques sans reconstruire complètement vos processus.
- Ouvrez la voie à vos clients. Extraire les données bancaires tôt dans votre processus d’intégration vous permet de remplir à l’avance des formulaires que vos clients n’ont qu’à vérifier. Cela rend les parties procédurales fluides et oubliables, et permet à vos clients de concentrer leur attention sur les avantages de votre produit.
Il est temps de vraiment connaître vos clients
Offrir des expériences numériques exceptionnelles, c’est faire preuve d’empathie envers vos clients afin de comprendre leurs besoins et leurs frustrations. Éliminer les frictions dans votre processus d’intégration n’est qu’un début. Les informations que vous recueillez peuvent — et doivent — être utilisées pour offrir des solutions personnalisées et pratiques, aidant vos clients à passer de l’aspiration à l’action.
Un processus KYC numérique exploitant les données financières vous permet de bien démarrer votre relation avec votre client. Avec la même connexion qui alimente votre processus KYC, vos clients peuvent vous autoriser à collecter leur historique de transactions. Une fois correctement nettoyées et catégorisées, les données transactionnelles peuvent alimenter vos modèles. Ce que vous obtenez, ce sont des informations profondes qui vous permettent de comprendre leurs besoins, d’anticiper leurs prochaines étapes et de personnaliser leur expérience tout au long de leur parcours.
