01. Pourquoi les données transactionnelles sont importantes aujourd’hui
L’historique des transactions d’un consommateur contient des données sur combien il gagne et dépense, quand et où. C’est un ensemble de données profond qui peut raconter leur histoire pour eux; passé, présent et futur. Mais son potentiel est resté en grande partie inexploité — jusqu’à maintenant.
Les données ont toujours existé en finance, d’une manière ou d’une autre, pour aider à établir des relations et à prendre des décisions. À l’époque où la prolongation de crédit à court terme était courante, les commerçants surveillaient les achats et remboursements de leurs clients — une forme rudimentaire d’analyse du risque de crédit. Cela allait finalement mener à l’avènement du rapport de crédit à la fin des années 1800, alors que les agences commençaient à recueillir ces informations, à les résumer en notations de crédit et à les distribuer à plus grande échelle.
Au cours des 150 dernières années, les données financières sont devenues au cœur de la capacité de chaque organisation financière à faire des affaires. (Ainsi que de nombreuses organisations en dehors de la finance.)
On dit que les banques détiennent l’ensemble de données le plus profond et le plus personnel sur nos vies.
Les données financières sont profondément ancrées dans un large éventail de processus orientés données. Elle définit qui nous sommes en tant que clients pour les institutions financières avec lesquelles nous traitons. Ça façonne comment on accède au crédit. Il facilite les vérifications d’identité KYC et la surveillance continue des fraudes.
Plus important encore, les données financières couvrent tous les grands jalons de nos vies : premier paiement de voiture ou de prêt étudiant, revenu au premier emploi, premier bébé, premier paiement de pension. À tel point que les banques sont dites détenir l’ensemble de données le plus profond et personnel sur nos vies. Pas Facebook, pas Google — les bonnes vieilles banques.
Une grande partie de ces informations est enregistrée dans des données transactionnelles.
Une grande partie de ces informations est enregistrée dans des données transactionnelles, facilement accessibles grâce à une connectivité de type banque ouverte. L’agrégation de l’historique transactionnel d’un consommateur à travers toutes les institutions financières offre une occasion unique de comprendre son profil et son comportement financiers. Aujourd’hui, même la plus petite startup fintech peut construire des produits et des processus à partir de ces données.
Propulsé par des processus (transactionnels) basés sur les données
Jusqu’à présent, les données transactionnelles se limitaient principalement aux fonctionnalités de gestion des finances personnelles (FPM), offrant aux utilisateurs finaux une visibilité sur leurs habitudes de dépenses, des outils de budgétisation et autres.
Mais son potentiel est bien plus profond — les données transactionnelles transforment la façon dont les entreprises financières accèdent, traitent et utilisent les données dans leurs opérations commerciales. L’analyse du risque de crédit, la détection des revenus et la surveillance de la fraude reposent encore fortement sur les relevés bancaires et fiscaux, les cotes de crédit et d’autres données des agences de crédit. Cela exige généralement que les clients manquant de temps fournissent des copies de leurs documents, qui sont ensuite examinées manuellement par des analystes
Les données transactionnelles transforment la manière dont les entreprises financières accèdent, traitent et utilisent les données dans leurs opérations commerciales.
Tout le processus est lent et fastidieux. Pire encore, les sources de données traditionnelles montrent des limites. Les cotes de crédit, bien que suffisamment précises dans la plupart des cas, posent des difficultés avec plusieurs cas limites. Parmi eux, les consommateurs « invisibles au crédit » qui ont peu ou pas d’historique de crédit, ou de bons emprunteurs qui ne peuvent être statistiquement séparés des risques plus faibles. Ces consommateurs sont laissés à la porte.
Alors que le profil financier des consommateurs — leurs sources de revenus, la façon dont ils gèrent leur argent et leur crédit — évolue rapidement, les entreprises se tournent vers les données transactionnelles pour capturer toute leur histoire. Tirer parti des données transactionnelles dans leurs processus leur apporte trois avantages décisifs
