En juin, Flinks a eu le plaisir d’animer une discussion en ligne au coin du feu dans le cadre de Flinks Engage. Stéphane Bousquet, chef de l’Open Banking et de l’ID numérique à la Banque nationale du Canada, Cathy Ly, vice-présidente de l’expérience client et des opérations bancaires numériques chez EQ Bank, Adam Gibson, DG des produits Open Banking chez Flinks et Simon Wahl, vice-président du marketing chez Flinks, se sont réunis pour partager leur expertise et leurs perspectives sur l’état de l’Open Banking au Canada.
Le panel a commencé par résumer les principaux enseignements tirés de l’Open Banking Expo avant de discuter du paysage actuel de la Banque ouverte au Canada. La discussion a mis en lumière des points essentiels à considérer pour les entreprises canadiennes, les participants partageant leurs expériences de première main dans la mise en œuvre des cadres de la Banque ouverte.
Jetons un coup d’œil à quelques-uns des points importants à retenir de cette discussion :
Élan, alignement et excitation
L’augmentation de la fréquentation à l’Open Banking Expo Canada a été encourageante pour tous les membres du panel. Cathy a noté, voyant « plus de hauts dirigeants de certaines grandes banques », et « je pense que les grandes banques réalisent que c’est une question de quand [l’Open Banking] aura lieu, pas si ».
La lecture de Stéphane à l’Open Banking Expo fait écho à celle de Cathy, constatant que « nous sommes maintenant dans une position où nous connaissons un assez bon élan collectivement en tant qu’industrie. Et quand je parle d’industrie, c’est capital et industrie, pas seulement les banques. C’est encourageant de voir d’autres institutions financières se joindre à eux, du point de vue des fournisseurs de données, et travailler à renforcer leurs capacités. »
Il poursuit en disant qu’en ce qui concerne la banque ouverte au Canada, « nous sommes à un point où il n’y a pas de grandes discordes ». Au-delà des incertitudes du cadre réglementaire canadien, il trouve « très rassurant de voir qu’en tant qu’industrie large, nous sommes alignés sur la voie à suivre, nous avons de l’élan et donc je pense que nous sommes en très bonne position pour commencer à développer ce système au début de 2024. »
Adam a souligné que l’inertie des dernières années peut être surmontée « une fois que les banques commenceront à faire un mouvement, c’est vraiment à ce moment-là que nous verrons plus d’avancement dans l’industrie vers l’Open Banking. Mais l’inertie reste définitivement un gros obstacle qu’il faut surmonter. » Son point de vue est que « on a juste besoin d’un petit coup de pouce. Si ça vient des grandes banques, si ça vient des régulateurs, si ça vient de n’importe qui d’autre. Il y a plein de gens qui se préparent sur la touche et qui sont presque prêts à lancer leur Open Banking. »
Les perspectives sont positives
Les institutions financières, les fintechs et les agrégateurs de données travaillent déjà ensemble pour mettre en œuvre et lancer des programmes de partage de données. Stephane note que « nous voyons différentes organisations proposer des capacités ou des capacités de banque ouverte qui s’appliquent aux principes de la banque ouverte... Une fois que le gouvernement commencera à déployer des directives plus explicites, il ne restera plus qu’à adapter la portée existante sur le marché, à tout mécanisme ou système d’accréditation qui sera mis en place. »
Adam souligne aussi que de nombreuses institutions financières adhèrent à l’idée de partager des données bancaires en toute sécurité sans partager les identifiants, et aussi de permettre aux utilisateurs de se connecter à une grande variété d’applications, tant qu’ils peuvent prouver qu’ils respectent certains seuils de sécurité ou rigoureux. Pour Adam, « la chose vraiment encourageante que j’ai entendue en parlant aux banques et aux coopératives de crédit, c’est qu’il y a une très bonne volonté de prendre du retard, plus ou moins peu importe ce que seront ces nouvelles directives [gouvernementales], et de ne pas laisser la perfection devenir l’ennemie du bien. Choisissons quelque chose, allons-y. »
Importance des cas d’utilisation
La banque ouverte est facile à vendre tant que les cas d’utilisation sont bien communiqués.
Cathy souligne que l’hésitation peut être surmontée en fournissant des exemples concrets de la façon dont la Banque ouverte peut avoir un impact positif sur les utilisateurs. Elle espère spécifiquement que « au moins les soldes et transactions bancaires personnelles » puissent être inclus afin que « les fintechs, ainsi que les autres institutions financières, puissent commencer à produire des cas d’utilisation très précieux pour les clients ».
Cathy ajoute que « fournir des cas d’usage pertinents va être un casse-tête que nous devrons résoudre en tant qu’industrie si nous voulons attirer plus de consommateurs. » Cathy explique ensuite : « Quand on formule la question autour de problèmes à résoudre ou de cas d’utilisation, on voit en fait un sentiment très favorable. »
Tout comme l’IA peut être déroutante pour les consommateurs en raison de son étendue d’ampleur, Adam note qu’on peut en dire autant de la banque ouverte. « Quand tu poses la question, es-tu au courant de l’Open Banking? Aimeriez-vous faire de l’Open Banking? Évidemment, les résultats de la recherche vont être assez anémiques. Mais en fait, les cas d’usage eux-mêmes, je pense qu’il y a beaucoup de demande. »
Adam résume le mieux la conversation lorsqu’il souligne que « Les consommateurs se soucient de la proposition de valeur. Ils n’ont pas besoin et ne devraient pas s’en soucier ou ne devraient pas être experts en coulisses. C’est pourquoi ils font confiance à leurs institutions financières et autres entités pour s’occuper de tout ça à leur place. »
La banque ouverte canadienne est unique
Le modèle canadien de banque ouverte est distinctif et s’inspire des cadres dirigés par le gouvernement ainsi que par l’industrie. Adam et Cathy soulignent tous deux le fait que la concurrence aux États-Unis a accéléré l’adoption de la Banque ouverte et a vu l’industrie façonner les cadres là-bas. Adam souligne qu’il n’existe pas de bonne ou mauvaise façon de mettre en œuvre l’Open Banking, mais que les progrès aux États-Unis montrent « qu’il est possible que les banques effectuent individuellement des mouvements qui peuvent apporter de la valeur à leurs clients ».
Stephane vise juste en disant que « depuis le premier jour, il a été affirmé que le modèle canadien sera distinctif. Et l’objectif est que le système que nous établissons soit un modèle hybride. » Il poursuit en disant que « le plan n’est pas de devenir entièrement dirigé par le gouvernement à la manière du Royaume-Uni, et à l’inverse, ce n’est pas de devenir entièrement dirigé par l’industrie à la manière des États-Unis », mais d’être un mélange qui puise le meilleur des deux systèmes existants.
Commencez maintenant
La mise en œuvre de la banque ouverte devrait se faire par étapes. Identifiez la valeur immédiate et un cas d’utilisation d’affaires pour démarrer et continuer à développer les capacités de la Banque ouverte au fil du temps. Adam croit que « une fois que vous verrez deux, trois, quatre autres banques se joindre à l’équipe, vous verrez beaucoup plus de ces cas d’utilisation émerger, surtout de la part d’organisations généralement averses au risque qui restent essentiellement en retraite. »
Stephane va plus loin, rappelant aux auditeurs que « La banque ouverte existe aujourd’hui et ça dure depuis des années. Les données circulent des institutions financières vers des applications tierces. Ainsi, nos clients communs transposent leurs données d’une manière qui n’est pas idéale, qui offre une expérience client moins qu’optimale, et il y a des risques liés au statu quo. » Il poursuit en disant : « Nous avons suffisamment de blocs de construction ou d’éléments en place pour avancer. Est-ce que pour l’avenir, peut-être qu’à un moment donné, une correction de cap devra peut-être être nécessaire pour s’adapter à la réglementation ou aux règles qui s’appliqueront en 2024? Peut-être. Mais ces actions futures ont moins d’impact que de ne rien faire aujourd’hui. »
Cathy dit : « Pour ceux qui doutent encore un peu du côté technologique ou qui sont dépassés par la façon de l’aborder d’un point de vue technologique, je pense en fait que c’est bien résolu par plusieurs agrégateurs. Alors, contactez dès aujourd’hui votre agrégateur local amical. »
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